一个可能出乎意料的变化——国家为什么要花钱推广数字人民币？

“强监管”、“人民币国际化”和“智能合约”或将成为数字人民币的三大战略价值。 一切新生事物，一开始都显得格格不入，也许在一个不起眼的街角，你正在见证一场悄然发生的巨变。

国家花钱发行数字人民币

数字人民币对大多数人来说是一个新鲜事物，但近年来却频频出现在公众视野中。

2022年11月24日9时至2022年12月11日24时，上海市政府与7家经营机构（工、农、中、建、交、邮储、招行）共同出资4060万元在上海，消费者将通过随机抽取的方式，发放70万个108元减58元的数字人民币红包。

为了推广数字人民币，政府和银行不惜重金进行补贴。

2020年10月，深圳市通过随机抽取的方式向市民发放了1000万个数字人民币红包，每个红包200元，打响了数字人民币试点推广的第一枪。

2020年12月，苏州市政府紧随其后，宣布向符合条件的市民发放10万个数字人民币消费红包，共计2000万元人民币。

2022年，在疫情对经济影响超预期的情况下，各地将加大数字人民币红包发放力度。

据不完全统计，仅今年1-4月，全国至少有20个省市陆续发放消费券，总额超过34亿元。

5月30日起，深圳将通过美团平台发放3000万元数字人民币红包。

5月30日至8月28日，雄安新区发放数字人民币补贴近5000万元。

5月起，天津、重庆、杭州、广州等第三批试点地区也将向居民发放多种形式的数字人民币消费补贴。 消费补贴活动启动仅10天，天津美团平台数字人民币活动已带动约4000万元民生消费。

那么，在以微信、支付宝为代表的移动支付大规模普及的背景下，国家为什么要花大价钱推广数字人民币呢？

数字人民币的定位

2021年7月，中国人民银行发布《中国数字人民币研发进展白皮书》，对数字人民币的定位如下：

2021年7月，中国人民银行发布《中国数字人民币研发进展白皮书》

1、数字人民币是中央银行发行的法定货币。

也就是说，数字人民币和纸币一样，是人民币的现金形式。 正如货币形态由实物（贝壳、刀币等）、金属币、纸币演变而来一样，数字人民币是人民币现金的数字形态。 数字人民币的发行流通管理机制与实物人民币一致。

2、数字人民币采用集中管理、两级运行。

数字人民币的发行权属于国家区块链和比特币和数字人民币，中国人民银行处于数字人民币操作系统的中心。 这句话表达了数字人民币与“比特币”、“以太币”等虚拟货币的本质区别。 数字人民币是中国人民银行背书和政府信用的中心化货币。 而其他虚拟货币则是基于哈希算法、区块链技术等加密算法的去中心化货币，以及基于工作量（PoW，Proof of Work）解决密码学问题的价值共识的货币。

所谓两级经营，是指由人民银行牵头指定经营机构和相关商业机构（银行）向社会公众提供数字人民币兑换流通服务，而不是由央行直接发行。

3、数字人民币主要定位为现金支付凭证（M0）。

所谓M0就是基础货币“现金”。 它不同于活期储蓄和定期储蓄，不支付利息。 这避免了数字人民币与存款之间的竞争关系，并防止公众挤兑银行存款，尤其是在银行面临还款风险时。

数字人民币的战略价值

在我看来，数字人民币具有三个战略价值：

一是强化监管。

一方面，应对虚拟货币“稳定币”带来的金融挑战。 自比特币问世以来，私营部门推出了各种加密货币。 据不完全统计，目前有影响力的加密货币超过1万种，总市值超过1.3万亿美元（截至2021年7月）。

针对加密货币价格波动大的缺陷，一些商业机构推出了所谓的“稳定币”（如交易所推出的BUSD，其币值与美元1:1挂钩），在试图通过锚定主权货币或相关资产来保持货币价值稳定。

如果央行不推出自己货币的数字形式，就等于把部分法币的发行权让给了私人交易所！

另一方面，洗钱管理得到加强。 现金管理成本高，其设计、印制、运输、存取、识别、分拣、归还、销毁、防伪防伪等诸多环节耗费大量人力、物力、财力。 同时，现金也是洗钱的重要方式。 推广 数字人民币有助于监管灰色和黑色行业的各种违法犯罪活动。

二是人民币国际化。

央行白皮书强调，“社会各界更加关注数字人民币跨境使用和推动人民币国际化”。 “未来中国人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织，研究央行数字货币在跨境领域的适用性”。

众所周知，美元凭借其全球军事和科技霸权，长期绑定石油、粮食等重要大宗商品实现美元的流通，很多国家持有美元国债，然后美联储的新冠后无限量化宽松扩张 6万亿疯狂为各国承担“铸币税”，可谓“世界饱受美元之苦已久”。

数字人民币是一种可以绕过SWIFT国际资金清算系统进行结算的支付方式，对于“一带一路”结算和人民币国际化具有广阔前景。

三是智能合约。

数字人民币可以通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币可以在保证安全合规的前提下，按照交易双方约定的条件和规则进行自动支付交易，促进业务的发展。模式创新。

比如深圳市住建局牵头的数字人民币租赁智能合约。

租赁合同中可能存在这样的问题。 如果以现金或支票支付，承租人可能拖欠租金或未能按时支付租金；

但当租户通过智能合约租赁平台选房、签订合同、支付押金和租金时，资金将到达租赁公司的数字人民币账户，同时生成智能合约，绑定资金。 智能引擎会在交租日自动发放月租，并在租约到期后自动将数字人民币押金返还给租户。

数字人民币智能合约在租赁中的应用

传统的支付方式区块链和比特币和数字人民币，无论是现金、支票、信用卡还是银行转账，都有很多复杂的环节，付款方和收款方都存在违约风险。 智能合约技术可以在这方面大展拳脚。

目前数字人民币的痛点

然而，目前数字人民币的全面上线仍面临诸多痛点：

一是使用场景增量价值不足。

微信和支付宝的使用习惯已经深入人心，用户习惯很难培养。 不少用户反映，使用数字人民币只是薅羊毛，用户体验并不比微信或支付宝好。

二是商业模式不尽如人意。

目前数字人民币推广的源头是“政府补血花钱”，其价值没有被挖掘，也没有行之有效的商业模式，难以快速规模化。 很多项目是运动型的、一次性的，缺乏持续的生命力。

三是硬钱包的技术问题。

硬钱包的思路理论上是可以进行双线下交易的，但这需要手机上的硬件支持。 如果有内置硬件，则需要手机厂商的支持，现有手机需要更新后才能使用。 如果安装了外部软件，很容易丢失或被破解。 因此，硬钱包的想法面临着非常棘手的问题，使得目前数字人民币的使用仅限于软钱包，这不禁让用户怀疑这与微信和支付宝没有区别。

综上所述，我认为数字人民币的发展是一个大趋势，希望未来它的战略价值能够实现，而不是沦为抢红包的工具。