今年，技术和金融的变化太快跟不上

说起科技金融的2018年，还是那句老话：最好的时代，也是最坏的时代。 P2P雷声此起彼伏，比特币涨少跌多，人心惶惶。

但双十一还在破纪录，抖音在开拓市场，拼多多在打理五环外，机器人在管理股市……什么都挡不住改变世界的向往。 2018年，企业不断出奇招，新技术催生新的赚钱场景。 生存不易，生意还要继续。

今年以来，国务院出台了多项缓解小微企业融资难的政策部署。 新规于9月开始实施，至2020年底，小微企业贷款利息免征增值税。 业内人士预计，对小微企业的扶持将成为金融政策的重点。 互联网金融也在改变传统金融的支付和风险管理方面，引入大数据降低征信和放贷成本，用高科技手段为小微企业扫清融资障碍。

上市绿色通道青睐领导

全国“两会”热议IPO绿色通道。 3月开始，A股绿色通道聚焦高科技巨头。 监管部门已对券商进行指导，如生物科技、云计算等四大行业出现“龙头”，应立即向发行部门报告，“即报即审”。

A股呼唤“下一个BATJ”由来已久，新华社更是发文称“中国资本市场的‘BATJ’梦要圆了！” 2018年初监管层的密集动作，体现了对新兴企业的大力支持。 2月9日，深交所发布战略，加强对这些大型科技企业的服务，着力吸引一批优质企业入驻。

众所周知，像BAT这样的知名科技公司，大部分都是在海外上市的。 为了留住优质的好公司，监管部门也有必要为优质公司开辟绿色通道。 让股东长期持有优质上市公司股票，市场回归价值投资，预期高。

小偷发现很难取回数字硬币

年初，日本 Coincheck 交易所因黑客攻击 26 万用户，盗走数字代币 NEM，导致除比特币外的所有加密货币暂停交易，损失价值约 5.3 亿美元。 这是数字货币历史上最大的盗窃案。 之后，日本16家加密数字货币交易所成立自律小组，自查系统漏洞。 此损失系交易所数字加密货币交易系统存在安全风险所致，与数字货币是否加密无关。

今年4月，还发生了一行代码蒸发64亿元的匪夷所思的黑客行动。 黑客发现代码漏洞，相关区块链产品的整个市值瞬间转出，趋近于零。

用户为类似比特币的加密货币持有的唯一凭证是数字地址和密钥，因此很难真正追踪谁拥有加密货币以及它位于何处。 由于加密货币的匿名性和便利性，交易过程难以发现、追踪和追回，因此许多不法活动（如敲诈勒索、诈骗、贩毒、贩卖枪支等）都选择了加密货币作为交易货币。

一般来说，窃贼通过匿名网络找到洗钱者，将“黑币”注入后者的地址，并提供几个干净的地址给洗钱者。 洗钱者时刻注意，一旦发现干净的地址交易，就会向其转移少量“黑钱”。 就这样，蚂蚁搬家洗“黑币”。

币圈与链圈的冰与火两个世界

上半年忽冷忽热，下半年跌宕起伏。 区块链货币大跌。 梦想破灭，降薪，人才走人。

2016年底，全球数字货币总市值仅为177亿美元。 2018年1月8日，总市值高达8139亿美元。 11月底，跌破1400亿美元。 比特币从 20,000 美元跌至 3,000 美元。 有些硬币从五美元跌到一便士。 一些曾经雄心勃勃、看好比特币的名人也纷纷退出币圈。

有业内人士评价：上半年，大部分人都想快点发币。 围绕着这个项目，交流了很多，自媒体很多，地雷也很多，但是并没有创造出多少价值。 . 这种泡沫的破灭是不可避免的。

与币圈的恐慌不同，链圈还是比较平稳的。 工信部5月下旬发布国内首份官方区块链行业白皮书，预测区块链应用将加速落地，推动新一轮商业模式变革，“降本增效”真正实现经济，营造诚信产业环境。 有观察人士表示，《白皮书》的发布预示着区块链服务实体经济的广阔前景。

工信部《白皮书》提到，未来三年区块链将在实体经济中广泛落地； 区块链将加速“可信数字化”进程，带动金融“去虚化实”服务实体经济。 也有望进一步完善区块链监管和标准体系，产业发展基础不断夯实。

根据工信部区块链白皮书，截至2018年3月底，我国主要从事区块链业务的企业有456家。 行业应用服务企业数量最多，其中主要服务于金融行业应用的企业达到86家，主要服务于实体行业应用的企业达到109家，此外相关企业还有40余家。区块链解决方案、底层平台、区块链媒体和社区等领域。

有业内人士表示，区块链的大规模应用将首先出现在互联网和金融产业集中的地方，如上海、北京等城市，也将首先出现在龙头企业，如富士康等。深圳和北京的链家。 ，几乎不可能出现在小微企业，尤其是初创企业。

抖音链淘宝套现不用愁

今年10月，抖音国内日活跃用户已突破2亿，抖音也连续占据各类下载榜榜首，商业变现表现抢眼。

主要的互联网巨头已经进入市场以表明自己的主张。 据不完全统计，围绕短视频的商业布局，各类融资已超过300亿元。 你用抖音已经可以看到一波又一波的广告了。 去年，抖音与品牌合作推出视频广告，是对商业化的一次探索。 更重要的是电子商务的分流。 抖音选择与阿里合作，促成交易后他们都获得佣金。

双十二前一天比特币案例反思报告，抖音宣布开放此前只对大V开放的购物车功能，更多实名认证活跃账号有资格开通。 抖音中的购物车按钮，点击后会跳出商品推荐信息，直接进入淘宝。 抖音联手淘宝进军电商。 此举引起了广泛关注。 有业内人士认为，抖音已经在消费升级大踏步前进。

有评论说，抖音的赚钱能力可能超过今日头条； 还有人指出，抖音的信息流广告一年可达100亿元，而且这个数字还有可能增加。

除了抖音之外，各家短视频平台也已经对电商平台做出了布局。 预计2018年娱乐内容营销规模将超过280亿元，短视频广告规模有望突破400亿元。

网贷生死监管日趋严格

跑路、倒闭、提现困难……一长串P2P机构名单触目惊心。 上半年，百亿级P2P平台倒闭的消息频传。 仅以7月为例：7月9日，钱爸爸发布停业公告，平台累计交易额超过325亿元； 同时，多度理财发布公告称，公司已失去控制权； 14日，“投家”平台爆炸； 7月7日，银票网控制人自首。 平台累计交易额140亿元，用户数突破69万。 7月，杭州市公安局还对有米金融、牛版金、杭州云金融等公司非法吸收公众存款立案调查……

P2P网贷以低门槛、高收益、操作方便灵活为卖点，迅速在互联网金融市场占据一席之地。 近年来，蓬勃发展的P2P网贷行业经历了井喷期，随之而来的是一波倒闭、失联。

网贷平台倒闭或受大环境影响； 更重要的是，一些平台违规充当信用中介，导致风险增加。

P2P成为危险标签，非法互联网金融演变为重大金融风险。 全国P2P网络借贷行业要进行自律检查。 深圳、杭州、北京、广州、上海等12个省市地方互联网金融协会自律组织出台了网络借贷信息中介机构退出的指引或程序性文件。 中金公司报告称，预计只有十分之一的运营平台能够存活下来。 但目前大部分P2P网贷平台业务仍不合规，不少平台尚未完成银行存管，即存在资金池和挪用资金的可能。 从2012年P2P异军突起，到野蛮生长，再到行业洗牌，行业经历了一个完整的大起大落周期。 尤其是近两年一系列监管规范的出台，加速了行业的洗牌。 作为重点整顿的业态，P2P网络借贷和网络小贷存量风险化解清理完成时间延长至2019年6月。

手机查信用谁知道后患

中国人民银行5月下发通知，严控APP接入征信系统。 央行要求：“严格授权查询机制，严禁擅自查询征信报告，规范内部人员和国家机关查询流程，严禁非授权APP接入征信系统。”

不用去银行排队，只需要在手机上下载一个APP，输入个人信息，24小时内就可以查询个人征信并出具报告……很多手机APP真是方便，却不知道背后隐藏着严重的信息安全隐患。 整个过程是在APP上为用户完成的，但本质上是APP利用用户提供的信息在征信中心平台进行查询，与用户在征信中心平台自行查询无异。信用信息中心。 在这个过程中充当中介。

一些代理搜索APP运营商为用户服务的初衷是为了获取用户信息以达到其他商业目的。 例如，如果知道一些用户在央行有不良信用记录，他们可以针对这些用户销售其他金融贷款服务。 而且，短时间内频繁查询，没有放贷记录，可能会让银行认为你急需资金，却处处碰壁，对你的贷款申请会更加谨慎。

经过央行严格管控，只有符合条件的银行、小额贷款公司、融资担保公司、村镇银行等金融机构才能查询个人征信信息，进入央行征信系统。

不同国家发行数字货币的计划不同

今年推出了世界上第一个政府主导的数字货币。 这种名为 Petro 的数字货币由委内瑞拉政府出售。 价值与石油挂钩，每笔石油都有一桶委内瑞拉石油支持。 对石油的过度依赖、过度的福利政策和新能源的开发，加在一起导致委内瑞拉经济苦不堪言。 趁着数字货币热潮，马杜罗政府无疑希望尽快筹集资金，以挽救经济颓势，稳定国内局势。

虽然委内瑞拉的数字货币听起来可能不是很靠谱，但是有很多国家也在开发数字货币。 伊朗邮政银行可能会开发加密货币； 以色列也有发行“数字谢克尔”的计划； 俄罗斯研究“加密卢布”以规避美国制裁...

随着互联网支付的兴起和现金的冷落，瑞典、日本、新加坡和爱沙尼亚都在考虑将加密货币作为其当前法定货币的替代品。 一份报告预测，到2020年，全球数字支付交易量将以平均每年10.9%的速度增长，2020年达到近7260亿笔交易。中国人民银行数字货币研究所也已成立。

拼多多上市引发消费者反思

有人想买龙虾，有人没吃过虾。 这或许是拼多多令人费解的崛起背后的原因。

有评论说：在拼多多看来，消费升级首先要让一部分人用上低质量的产品，然后再考虑如何提高质量。 成立于2015年，名不见经传的拼多多今年异军突起，成为继阿里、京东之后的中国第三大电商平台。

7月26日晚，拼多多同时在上海和纽约上市。 在纽约代表拼多多按铃的是一位拼多多用户。 不久前，他用一分钱赢得了一部iPhone X。 拼多多股价当日飙升41%，盘后交易结束时市值达到351亿美元。

8月1日，国家市场监督管理总局要求对拼多多进行立案调查。 上市第五天，拼多多市值蒸发50亿美元。 拼多多以黑马姿态突围电商巨头重围，因产品质量问题被推上风口浪尖。 但总体来说，他们2018年的财报数据还是不错的。

拼多多相关人士表示：要知道，品牌溢价高达数倍，一些“白牌”产品质量可能还不错，但没有品牌，就没有进入市场的敲门砖。 而拼多多或许给了这类产品机会。

俄罗斯世界杯支付作为赢家

法国夺冠，中国笑得很开心。 伴随着世界杯的春风，俄罗斯暑假期间支付宝交易额增长了75倍。

夏季支付宝交易额增长最快的国家大多位于欧洲和澳大利亚。 随着越来越多的中国游客选择长途、高端旅游，欧洲和澳大利亚的商家对移动支付也越来越感兴趣。 暑假期间，支付宝在加拿大的交易额增长了12倍，在澳大利亚增长了6倍，在新西兰增长了7倍，在芬兰增长了5倍……

近年来，支付宝、财付通等第三方支付加速“出海”，合作版图从东南亚延伸至欧美国家。 目前，支付宝已接入40多个国家和地区的数十万商户，并与9个国家和地区的本土品牌合作比特币案例反思报告，完成本土钱包布局； 已增至40家，支持13种货币（含人民币）直接结算，并获得马来西亚支付牌照。

此外，针对中国人出境游的刚性需求——“退税”，不少机构也在积极提升服务，避免出现现金退税等候时间长、需要换汇等问题。

境外44个国家和地区超过30万商户已支持银联卡退税，持卡人还可在14个国家和地区体验“城市退税”，即买即退。 微信小程序推出“腾讯退税通”，可实现境外实时退税，服务覆盖26个国家和地区的77个机场。

据介绍，欧洲80个机场开通手机退税后，暑假期间每人使用支付宝平均退税近1000元。 因为实时到账，游客可以直接拿到人民币，所以有一半的年轻人是通过这种方式退税的。

聊天机器人顺便进入股市

机器人小冰可以聊天和作诗。 今年她展现了财务实力。 她可以抓取沪深两市26类上市公司发布的所有公告，并自动生成摘要。 即使在大量公司同时发布公告的高峰期，小冰依然能跟上步伐，20秒左右就能稳定输出。 据微软称，目前90%的国内交易者得到了它的支持，而另外10%的交易者由于人工处理，只能晚20分钟左右得到摘要。

根据蚂蚁金服公布的数据，网商银行的花呗和小额贷款业务利用机器学习将虚假交易率降低近10倍，并针对支付宝的身份验证系统开发了基于深度学习的OCR系统，减少了ID验证时间从1天缩短为1秒，通过率提升30%。

法国初创公司 DreamQuark 使用深度学习帮助包括法国巴黎银行在内的十几家金融机构和公司改进他们的金融服务决策。 机器学习可以分析来自银行和金融公司的大量数据，跟踪客户信用历史，检测和评分从欺诈到反洗钱的一切，并通过发现市场变化的早期迹象来管理投资组合，从而为客户规避风险。

业内专家表示，机器人在金融领域的应用前景非常好，未来金融领域将朝着更加智能化的方向发展，这是行业大势所趋。 据《金融时报》报道，花旗集团总裁杰米福瑞斯表示，花旗银行40%的业务岗位可以完全被机器取代。 未来，更少的工人赚更多的钱，机器人将接管“低价值服务”。